L’investissement à l’étranger séduit de plus en plus de français. Prix de l’immobilier plus bas, coût de la vie moins élevé, destination exotique, les raisons sont nombreuses. Que ce soit pour acheter une résidence secondaire ou pour préparer sa retraite au soleil, il est généralement nécessaire de souscrire un emprunt pour financer un achat à l’étranger. Et pour cela, trois solutions s’offrent à vous : vous adresser à une banque française, avoir recours au prêt Lombard ou faire appel à une banque locale.
Obtenir un prêt auprès d’une banque française
C’est la solution la plus simple ! Toutefois, s’il est effectivement possible d’emprunter en France pour acheter à l’étranger, il faut savoir que les établissements bancaires se montrent parfois un tantinet…frileux. En effet, le risque de défaillance est leur principale préoccupation car il n’est pas possible de saisir le bien à l’étranger. C’est pourquoi, quelques règles ont été établies.
Tout d’abord, cette option est ouverte uniquement aux propriétaires d’un bien en France. Ce dernier doit être “hors garantie”, c’est-à-dire que vous ne devez pas avoir de prêt en cours dessus. Cela s’explique par le fait que la banque va exiger de prendre une garantie sur un bien dont vous êtes propriétaire. En cas de non-remboursement de votre prêt pour financer votre achat à l’étranger, c’est celui-ci qui sera saisi.
Ensuite, après évaluation du bien donné en garantie, la banque française vous propose un prêt d’un montant représentant 50 % à 70 % de sa valeur vénale maximum. Enfin, il est possible que la banque exige que vous soyez, et restiez, résident fiscal en France tout le temps du financement de votre achat à l’étranger.
Bon à savoir : il est tout de même possible de donner en garantie un bien grevé par un prêt, mais il faut savoir que le montant prêté par la banque sera diminué du capital restant à rembourser.
Le prêt Lombard
Le prêt Lombard vous permet de financer un achat à l’étranger en mobilisant votre épargne placée, via le nantissement de cette dernière.
Vous êtes concerné si vous disposez de suffisamment de ressources pour couvrir le prix de votre acquisition, mais que ces dernières sont placées sur des produits avec un rendement supérieur au taux d’intérêt de l’emprunt. Il est donc plus intéressant pour vous de conserver cette épargne.
Le prêt Lombard vous permet alors d’obtenir un crédit type in fine d’un montant variant de 50 % à 100 % de la valeur de votre épargne. Afin de garantir le bon remboursement de votre emprunt, la banque prend un nantissement sur cette épargne bloquée sur un produit, et évidemment intouchable tant que le financement de votre bien à l’étranger n’est pas intégralement payé.
Obtenir un prêt auprès d’une banque locale
Dernière solution pour financer un bien à l’étranger : le recours à une banque locale. Cependant, ce n’est pas toujours une solution idéale dans la mesure où les obstacles sont multiples :
- démarches administratives coûteuses, avec notamment la traduction de l’ensemble des documents par un traducteur assermenté,
- réticence des banques à prêter à des clients étrangers, c’est un risque pour eux de voir les clients disparaître en cas de litiges,
- les taux d’emprunt sont parfois plus élevés, et pas toujours fixes,
- la protection des consommateurs dépend de la législation du pays de résidence de la banque, et elle peut être bien moins favorable qu’en France,
- la durée des prêts immobiliers est généralement plus courte, 10 ans en moyenne.
En tout état de cause, il reste possible d’obtenir un prêt auprès d’une banque locale, à condition de présenter des garanties solides :
- un apport d’au moins 30 % à 50 %,
- ouverture d’un compte courant sur place,
- connaissance du marché immobilier local.
En bref, il est fortement recommandé de faire appel à un spécialiste du crédit immobilier à l’étranger afin de mener à bien votre projet d’achat dans un autre pays !
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